누구나 고민되고, 누구나 생각할 수 밖에 없는 노후 준비, 잘 되어 가고 있을까? 노후 대비를 위해서는 연금을 들어야 하는데, 연금의 종류가 많다. 공적연금과 사적연금의 차이와 연금수령액을 늘릴수 있는 방법 등 개념에 대해 알아보자!
연금에는 공적연금 ( 국민연금, 공무원연금 등), 퇴직연금, 개인연금으로 나뉘어 있다. 각각에 대해 알아보자.
I. 공적 연금
- 정의 : 공적연금은 정부가 운영하며, 국민이 일정기간 동안 납부한 보험료를 바탕으로 노후에 지급되는 연금이다. 대표적인 공적 연금으로는 국민연금이 있다. 18세 이상 60세 미만의 국민은 소득이 있을 때 꾸준히 국민연금 보험료를 납부해야 한다. 65세 이후 물가 상승률을 반영하여 매월 연금이 지급된다.
I. 국민연금 수령액을 늘리는 방법
1) 가입 기간 늘리기
- 가입 기간의 중요성 : 국민연금은 최소 10년 (120개월) 가입해야 연금을 받을 수 있으며, 가입 기간이 길어질수록
수령액이 증가한다. 예를 들어 가입기간이 30년인 경우 월 약 75만원을 받을 수 있지만 10년인 경우 약 25만원에 불과
하다.
- 임의가입제도 활용 : 가입 의무가 없는 사람 즉, 국민연금 가입자의 무소득 배우자 ( 전업주부), 무소득 27세 미만 학생,
군인 등 소득 없는 기간에도 국민연금에 가입할 수 있는 임의가입 제도를 활용하여 가입 기간을 늘릴 수 있다.
2) 납입 금액 늘리기
- 보험료 인상 : 개인 사업자나 지역 가입자는 월 보험료를 최대 53만 1000원까지 높일 수 있다. 예를 들어 같은 기간을
납부하더라도 월 18만원 납부한 경우와 45만원 납부한 경우의 수령액 차이는 크게 난다.
- 추가 납입 : 추가 납입을 통해 더 많은 금액을 납부하여 수령액을 높일 수 있다. 이는 특히 소득이 증가했을 경우에
유용하다
3) 크레딧 제도 활용
- 군복무 및 출산 크레딧 : 정부는 군복무와 출산에 대한 크레딧을 확대하고 있다. 이를 통해 보험료를 납부하지 못한
기간을 보완할 수 있다.
- 저소득층 지원 : 저소득측을 위한 보험료 지원 사업도 있으므로 해당 조건에 맞는 경우 이를 적극적으로 활용해 보길
바란다.
I. 퇴직 연금
- 정의 : 퇴직연금은 근로자가 퇴직 후 안정적인 소득을 보장 받기 위해 기업이 운영하는 연금 제도이다. 최근 퇴직연금의 적립금 규모와 수익률이 증가하고 있으며 새로운 제도와 투자 방식이 도입되고 있다.
I. 퇴직연금 제도 유형
- 확정급여형 (DB) / 확정기여형 (DC) / 개인형 IRP
- 모든 제도의 적립금이 증가했으며, 특히 개인형 IRP는 세제해택 확대와 퇴직급여 IRP 이전 드으이 영향으로 높은 증가율을 보인다.
- 새로운 투자 방식 직합적 확정기여형 퇴직연금(CDC) : 개인이 자산을 직접 운용하지 않고 전문가에 의해 공동으로 운영되는 방식, 개인의 투자 한계를 극복하고 원리금 보장형 상품에 집중된 투자 자산의 구성을 개선 할 수 있는 장점이 있다.
I. 개인연금
- 정의 : 개인 연금은 개인의 노후를 대비하기 위해 자발적으로 가입하는 연금 상품으로 다양한 종류와 세재해택이 있다. 2024년도에는 개인연금 관련 제도와 세액공제 한도가 변겨오디어 더욱 유리한 조건으로 제공된다.
I. 개인연금의 종류
- 연금 저축 보험 : 일정기간 동안 납입 후 연금 방식으로 수령하는 방법으로, 세재해택이 있다. 세재공제 한도는 연 400만원이다. 금융회사에서 다양한 형태로 제공되고 있다.
- 연금 저축 펀드 : 운영 주체가 증권사에게 있어 자유 적립식으로 납부 할 수 있다. 예금자 보호가 되지 않는 비보호이며 세제공제 한도는 연 600만원이다.
I. 2024년 개인연금 제도 변화
- 세액공제 한도 증가 : 2024년부터 연금저축 세액공제의 연간 납입 한도가 600만원으로 증가하며, 퇴직연금 포함시 90만원까지 가능하고 모든 연령대에 적용된다.
- 기초 연금 증액 : 2024년 기초연금 수령액이 약 3.8% 증가할 예정이다.
I.개인 연금 가입시 고려 사항
- 가입 시기 : 가능한 빨리 가입하여 장기적으로 자산을 축적하는게 중요하다.
- 상품 선택 : 다양한 상품이 있으므로, 자신의 재정 상황과 목표에 맞는 상품을 선택해야 한다.
I. 마무리
누구에게나 필요한 노후준비, 요즘은 노후 준비에 연금은 필수사항이 되었다. 특히 개인 연금은 노후 준비에 가장 필수적인 요소이다. 개인의 재정 계획에 맞춰 적절한 상품을 선택해야 겠지만 너무 고민만 하다보면 시간만 흐르게 된다. 연금의 경우 빠른 시간내에 가입하고 장기적으로 오랫동안 낼 수록 추후 연금 개시 때 받을 수 있는 수령액이 높아지기 때문이다. 공적연금은 회사와 관련되어 있는 연금이니, 내가 따로 준비할 수 있는게 많이 없다고 해도 개인 연금은 개인이 준비해야 하는 것이기 때문에 이 글을 읽고 있다면 당장 개인연금에 대해 알아보고 가입하기를 추천한다. 노후에 우리 모두 건강하고 풍족하게 살기를 바란다.
댓글